Perché le banche stanno improvvisamente chiudendo i conti dei clienti

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Perché le banche stanno improvvisamente chiudendo i conti dei clienti. Le ragioni variano, ma la scena che si svolge è quasi sempre la stessa.

I clienti delle banche ricevono una lettera per posta in cui si informa che il loro istituto sta chiudendo tutti i loro conti correnti e di risparmio. Anche le loro carte di debito e di credito sono chiuse. La spiegazione, se ce n'è una, di solito è priva di dettagli utili.

O forse i clienti non vedono la lettera, o non la ricevono mai. Invece, scoprono che i loro conti non funzionano più mentre sono al supermercato, allo sportello di un'auto a noleggio o al bancomat. Quando chiamano la loro banca, frenetici, i rappresentanti inizialmente mostrano preoccupazione. "Oh, no, mi dispiace tanto", dicono. "Faremo tutto il possibile per risolvere questo problema."

Ma poi arriva la pausa rivelatrice e il cambiamento di tono. "Secondo il contratto del tuo account, possiamo chiudere il tuo account per qualsiasi motivo in qualsiasi momento", recita spesso la sceneggiatura.

Queste situazioni sono ciò che le banche chiamano “uscita” o “de-risking”. Questo non è lo stivale standard per le persone che hanno respinto troppi assegni. Invece, è entrato in funzione un vasto apparato di sicurezza, a partire dai regolatori di Washington per arrivare fino ai responsabili della sicurezza bancaria e al personale delle filiali che tengono d’occhio i clienti. L’obiettivo è reprimere la frode, il terrorismo, il riciclaggio di denaro, la tratta di esseri umani e altri crimini.

Nel processo, le banche stanno sfrattando quello che sembra essere un numero crescente di individui, famiglie e proprietari di piccole imprese. Spesso non hanno la più pallida idea del motivo per cui le loro banche si sono rivoltate contro di loro.

Ma ci sono quasi sempre segnali d’allarme – transazioni che sembrano insolite, per esempio – che portano allo sfratto. Gli avvisi generati algoritmicamente vengono esaminati ogni giorno da dipendenti umani.

Le banche generalmente non dicono quanto spesso chiudono i conti in questo modo e non tengono traccia della frequenza con cui sbagliano. Ma i dati federali offrono degli indizi.

Per legge, le banche devono presentare una “segnalazione di attività sospette” quando rilevano transazioni o comportamenti che potrebbero violare la legge, come transazioni in contanti inaspettatamente elevate o bonifici bancari con banche in paesi ad alto rischio. Secondo Thomson Reuters, nel 2022 le banche hanno presentato oltre 1,8 milioni di segnalazioni, un aumento del 50% in soli due anni. Quest’anno la cifra è sulla buona strada per raggiungere quasi i due milioni.

Molteplici SAR spesso, anche se non sempre, portano allo sfratto del cliente. Le leggi federali hanno poco da dire sulle cause che determinano la cancellazione degli account.

Ma un’analisi del New York Times su oltre 500 casi di abbandono di clienti da parte delle loro banche – e interviste con più di una dozzina di attuali ed ex addetti ai lavori del settore bancario – illustra il caos e la confusione che derivano quando le banche decidono da sole di tagliare fuori le persone. .

Gli individui non riescono a pagare le bollette in tempo. Le banche spesso impiegano settimane per inviare loro i saldi. Quando gli istituti chiudono le loro carte di credito, i loro punteggi di credito possono risentirne.

Dopo la cancellazione, le piccole imprese spesso hanno difficoltà a pagare gli stipendi e devono spiegare a fornitori e partner che per il momento non dispongono di un conto bancario.

Come se la mancanza di spiegazioni e di ricorso non fosse sufficiente, una volta che i clienti se ne sono andati, non sanno se c'è un segno nero da qualche parte nei loro registri permanenti che causerà un episodio ripetuto in un'altra banca. Se la banca ha presentato una SAR, non è legalmente autorizzata a dirtelo, e il governo federale persegue solo una piccola parte delle persone documentate dalle banche nelle loro SAR.

Di conseguenza, non sai di cosa sei sospettato. "Ti senti come se stessi andando in giro indossando questa lettera scarlatta", ha detto Caroline Potter, i cui conti Citibank sono stati chiusi improvvisamente l'anno scorso.

Le banche, di fronte a regolatori ed esaminatori sempre più aggressivi, offrono un minimo di simpatia.

"Vogliamo costruire rapporti a lungo termine con i nostri clienti, motivo per cui i conti vengono chiusi solo dopo un'adeguata revisione e considerazione dei fatti", ha affermato Jerry Dubrowski, portavoce di JPMorgan Chase, la più grande banca nazionale con 80 milioni di clienti al dettaglio e sei milioni di piccole imprese, i cui ex titolari di conti hanno inviato quasi 200 reclami al Times.

"Agiamo in conformità con il nostro programma di conformità, in linea con i nostri obblighi normativi", ha continuato Dubrowski. "Sappiamo che può essere frustrante per i clienti, ma dobbiamo rispettare tali obblighi."

Ha aggiunto che "la stragrande maggioranza delle chiusure sono corrette, coerenti con gli obblighi normativi che siamo tenuti a seguire" e che il numero di conti chiusi rappresenta una frazione dell'attività complessiva della banca.

I dati federali sui tipi di SAR presentati dalle banche mostrano ciò che le preoccupa maggiormente. L'anno scorso, secondo Thomson Reuters, le banche che inviavano SAR contrassegnavano più spesso categorie come assegni sospetti, preoccupazione sulla fonte dei fondi e "transazioni senza apparente scopo economico, commerciale o legale".

Per gli ex dipendenti di banca, i dati incruenti smentiscono il caos provocato dalle banche. "Non c'è umanizzazione in tutto questo, e sono solo numeri su uno schermo", ha detto Aaron Ansari, che programmava gli algoritmi che segnalano attività sospette. “Non è 'No, quella è una mamma single che gestisce un'attività di babysitter'. "È 'Ehi, hai selezionato queste caselle per una bandiera rossa - sei fuori.'"

Quello che segue sono i profili dei clienti che hanno perso i loro conti e un'analisi di quale comportamento potrebbe aver spinto le loro banche a evitarli.

Depositi in contanti insoliti (o abituali).

Bryan Delaney è stato proprietario di diversi bar di New York nel corso dei decenni, e lui e il suo socio in affari e direttore generale, Jennifer Maslanka, hanno un sistema di lunga data per la gestione del contante: va in banca il venerdì e il lunedì.

Poiché l’utilizzo delle carte è aumentato nel corso degli anni, l’entità dei depositi è diminuita. Per facilitare la contabilità del nuovo personale che ha iniziato a lavorare durante la pandemia, il signor Delaney e la signora Maslanka spesso arrotondavano i depositi al migliaio più vicino e tenevano il resto del denaro a portata di mano per dare il resto.

Quest'anno, Chase ha chiuso il conto del bar, oltre ai conti correnti personali e alle carte di credito del signor Delaney, di sua moglie e della signora Maslanka, dando loro una manciata di settimane per prendere altri accordi bancari.

La legge federale impone ai depositanti di compilare un modulo se depositano o prelevano più di 10.000 dollari in contanti. A volte, nel tentativo di evitare lo sguardo delle autorità, i titolari dei conti si impegnano nella “strutturazione”, effettuando una serie di transazioni poco meno di 10.000 dollari. È uno dei motivi principali per cui le banche segnalano attività sospette.

Il signor Dubrowski, portavoce di JPMorgan Chase, ha affermato che il problema è proprio la serie di depositi dell'Ordine.

"Dobbiamo conoscere i nostri clienti e monitorare le transazioni che passano attraverso la nostra banca", ha affermato. “Ciò include i casi in cui vediamo un modello di depositi in contanti che sono appena al di sotto delle soglie di segnalazione della valuta federale”.

Il signor Delaney ha detto di non essere stato impegnato nella strutturazione del deposito di denaro in cifre tonde. Tutto il denaro proveniva dai bar, disse, e dichiarò i suoi redditi e pagò le tasse come avrebbe dovuto.

La spiegazione della banca è particolarmente esasperante, dato che lui e la signora Maslanka avevano compilato moltissimi moduli da 10.000 dollari nel corso degli anni. "Che vantaggio c'è a non compilarlo?" Egli ha detto. «Che rischio c'è a compilarlo? Ho fatto entrambe le cose quando i depositi lo garantivano.

"Sono ancora così confusa", ha detto la signora Maslanka. "Pensi che io faccia parte di qualche mafia clandestina, che ricicla denaro attraverso la mia piccola birreria?"

Una connessione con la marijuana

Per Caroline Potter i guai sono iniziati al telefono.

"C'erano queste strane chiamate con un dipartimento di assistenza clienti molto misterioso e continuavano a chiedere le nostre dichiarazioni dei redditi", ha detto. “Nessuno vede le mie dichiarazioni dei redditi tranne l’IRS e il mio CPA”

La signora Potter e suo marito si erano trasferiti in Idaho durante la pandemia, vendendo la loro vecchia casa a New York e comprandone una nuova. Alcune grosse quantità di denaro sono state spostate tra i loro vari conti Citibank – la vendita, l’estinzione del mutuo, l’acconto sulla nuova casa – ma niente che la banca non avrebbe visto prima.

Poi, all’improvviso, Citi ha chiuso tutto, compresi i conti correnti e le carte di credito. I tentativi della coppia di ottenere una spiegazione non hanno portato altro che frustrazione.

"Sembrava che ci fosse questo dipartimento segreto, e chiunque non fosse in quel dipartimento non lo sapeva nemmeno", ha detto la signora Potter.

La sua impressione è che a Citi non piacesse che il reddito di suo marito arrivasse come depositi diretti dalla compagnia di cannabis che ha recentemente acquisito il suo datore di lavoro. L'azienda è presente in una sorta di elenco di persone da non coinvolgere tenuto da Citi?

Citi ha rifiutato di commentare, anche se la signora Potter ha concesso alla banca il permesso di parlare dei conti della coppia.

Fili internazionali

Oore Ladipo, originario della Nigeria, aveva lavorato come analista di dati presso la Morgan Stanley a New York – era un lavoro a contratto – mentre conseguiva un master in metodo e modellistica quantitativa.

Dopo aver conseguito la laurea, il signor Ladipo ha ricevuto un'offerta per un posto a tempo indeterminato, ma non ha potuto iniziare finché non ha ricevuto i documenti di lavoro dal governo federale. Ci sono voluti alcuni mesi, quindi i suoi genitori – entrambi dipendenti pubblici all’epoca – gli hanno trasferito denaro dalla Nigeria, probabilmente circa 1.500 dollari al mese, per aiutarlo a pagare l’affitto all’inizio del 2018.

Quell'estate, Chase gli inviò una lettera dicendogli che i suoi conti sarebbero stati chiusi. "Erano a conoscenza del mio studio, del mio lavoro e della mia storia familiare, ma hanno comunque chiuso il mio conto dopo quasi 10 anni", ha detto. Il signor Ladipo, che ora ha 30 anni, aveva lavorato con Chase da quando si era trasferito in Ohio nel 2010 per frequentare il college.

Il signor Ladipo si sentiva confuso e tradito, ma credeva che i fili nigeriani fossero il probabile colpevole.

"E in questo scenario, non è possibile negoziare davvero", ha detto. "Non stai parlando con una persona che ha il potere di dirti cosa è andato storto e cosa non è andato storto."

Bonifici e trasferimenti elettronici sospetti sono un altro motivo comune per cui le banche presentano SAR. Ma nel caso del signor Ladipo, la causa del sospetto era una terza persona – un sospetto truffatore – emersa nella sua rete di transazioni.

"Dobbiamo conoscere i nostri clienti e monitorare le transazioni che passano attraverso la nostra banca", ha detto Dubrowski, sottolineando che la banca non accusa Ladipo di alcun illecito. "Ciò include i casi in cui sospettiamo che le transazioni coinvolgano parti collegate a potenziali truffe."

Questa spiegazione non ha soddisfatto il signor Ladipo, che ha detto che la mancanza di specificità lo ha portato a chiedersi se anche il suo assegno per l'affitto avrebbe potuto essere motivo di sospetto - o se il suo background avrebbe potuto indurre i suoi conti a meritare uno sguardo più attento.

"Non so dire se provenire da una parte diversa del mondo rappresenta per me un rischio maggiore per l'algoritmo o se ci sono pregiudizi contro di me nel loro processo decisionale", ha detto.

Prelievi di contanti insoliti

Quando Steven Ferker acquistò una casa a New York alla fine del 2016, prelevò denaro da uno dei suoi conti Citi in blocchi da $ 7.000 a $ 12.000 per pagare il suo appaltatore, che richiedeva pagamenti in contanti. Nel 2017 ha anche utilizzato una carta di credito Citi con un'offerta di 12 mesi a tasso zero per acquistare oggetti per la cucina.

È rimasto sorpreso quando la banca ha chiamato per chiedergli perché effettuasse ripetuti prelievi di contanti. Ogni volta spiegava la situazione. "Pensavo che stessero chiamando per assicurarsi che qualcuno non stesse rubando i miei soldi, e sono stato contento che abbiano chiamato", ha detto. "Ma non ci ho mai pensato due volte finché non mi hanno buttato fuori."

Citi ha rifiutato di commentare.

Il signor Ferker era consapevole della diffidenza delle banche nei confronti delle grandi transazioni in cifre tonde, ma stava prelevando i suoi soldi e li dava immediatamente a un appaltatore che svolgeva un lavoro visibile. “Il contante ha corso legale in questo paese”, ha detto. “Capisco che le persone nascondano il proprio reddito, ma ho pensato che non fossero affari miei. Sono affari suoi."

Come di consueto, la lettera della banca Dear John non offriva alcuna spiegazione. Ma quando entrò in filiale, il direttore frustrato disse più di quanto avrebbe dovuto. “La risposta è stata: 'Non chiedermelo. Chiedi al computer che ti ha segnalato'”, ha detto il signor Ferker.

Storia criminale

Nick Seidel, 42 anni, di Chicago, ha subito il fallimento della sua banca tre volte. Chase lo ha scaricato per primo. Poi, dopo una relazione di 18 mesi con Fifth Third, anche lei ha chiuso i suoi conti.

Alla BMO Harris, il signor Seidel ha stretto una relazione con il suo banchiere personale e gli ha raccontato dei suoi problemi bancari e dei suoi sospetti su ciò che c'era dietro: aveva scontato una pena in prigione.

Il banchiere gli assicurò che non sarebbe stato un problema, finché non lo fu: la lettera arrivò circa 18 mesi dopo. Il signor Seidel lo ha ritirato per mostrarlo al suo banchiere. "Assolutamente no", il signor Seidel ricorda di averlo detto. Il banchiere fece una telefonata mentre il signor Seidel aspettava nel suo ufficio, poi digitò qualcosa sul computer.

"Non dovrei dirtelo", disse il banchiere. Girò il monitor del computer in modo che il signor Seidel potesse vederlo.

Era la sua foto segnaletica di circa 10 anni prima.

"Non ho mai avuto problemi bancari, né scoperti o attività sospette", ha detto il signor Seidel. “A quanto pare alcune banche effettuano perquisizioni pubbliche dei propri clienti e li abbandonano se sono colpiti dalla giustizia. È sempre un’esperienza frustrante, scomoda e imbarazzante.”

Nel 2011, il signor Seidel ha rubato una BMW del 2002 da un concessionario di automobili e ha utilizzato una banconota da 20 dollari contraffatta, tra gli altri crimini. Ha scontato cinque anni di carcere, dove è stato sottoposto a terapia cognitivo comportamentale e ha conseguito numerosi certificati paralegali.

Il signor Seidel ha risparmiato i soldi guadagnati dalla redazione di documenti legali per altri detenuti. Dopo essere stato rilasciato nel dicembre 2015, un amico lo è andato a prendere e si sono diretti direttamente in banca affinché il signor Seidel potesse ricominciare la sua vita.

Utilizzando una carta d'identità emessa dallo stato e un assegno del Dipartimento penitenziario, ha aperto un conto corrente presso Chase. "Non era che non lo sapessero", ha detto.

Ma la banca ha poi chiuso il conto dopo aver appreso che aveva utilizzato denaro contraffatto.

"Crediamo nel dare alle persone con trascorsi di condanne una seconda possibilità mentre bilanciamo il nostro obbligo di mitigare potenziali crimini finanziari", ha detto il portavoce Dubrowski. "Pertanto, i clienti che hanno precedenti condanne per crimini finanziari potrebbero non essere in grado di aprire un conto con noi per un certo periodo di tempo."

Fifth Third e BMO Harris hanno rifiutato di commentare la situazione del signor Seidel, anche se lui ha dato loro il permesso di farlo.

Il signor Seidel, che ha un mutuo tramite la Fifth Third ed è stato recentemente accettato in un programma di master in studi legali, lavora come assistente legale sotto un contratto con un regolatore federale. La cosa interessante: aiuta a indagare sulle frodi sui titoli, un lavoro che richiedeva un controllo dei precedenti di quattro ore.

Ma tiene ancora aperti due conti bancari come piano di emergenza.

Pool di prestiti comunitari

Le banche detestano qualsiasi modello che assomigli a una truffa e interromperanno i comportamenti che sembrano sospetti.

Ma i clienti delle banche spesso non riescono a spiegarsi in questo momento. Quando Rosanna Bynoe, che vive a San Francisco con suo marito, ha aperto un nuovo conto Chase, ha detto al rappresentante esattamente per cosa lo avrebbero usato: un susu.

I Susus sono pool di risparmio e prestito della comunità e spesso hanno una persona al centro che raccoglie e distribuisce denaro. La madre e la nonna della signora Bynoe avevano messo da parte dei soldi in questo modo nel corso degli anni, e lei e suo marito stavano cercando di partecipare elettronicamente. Ogni settimana inviavano la stessa somma di denaro tramite Zelle, la piattaforma di pagamento elettronico di cui JPMorgan Chase è comproprietario, alla stessa persona, che era una sorta di capitano di susu.

Un giorno del 2019, la signora Bynoe e suo marito hanno perso l’accesso ai loro conti bancari e alle loro carte di credito. Il marito della signora Bynoe si è recato presso una filiale della banca, ha spiegato il susu e ha mostrato come la somma forfettaria dei risparmi fosse tornata sul conto della coppia ogni anno per tre anni.

Non ha aiutato. "Era come se stesse parlando con una macchina", ha detto la signora Bynoe.

L’intera situazione era allo stesso tempo sconcertante e esasperante, ha detto. Perché la banca può dirle quanto spesso e con quale importo può fare delle cose con i suoi soldi? Perché non le ha detto in anticipo che avrebbe potuto avere un problema quando ha dichiarato le sue intenzioni?

E data la lunga storia di razzismo nel settore bancario, il fatto che molti neri utilizzino susus ha qualcosa a che fare con la perdita del proprio conto?

"Quale parte del nostro profilo ti dice che stiamo svolgendo attività fraudolente?" Ha detto la signora Bynoe, che è di razza mista, facendo eco alla domanda a cui i banchieri della filiale di Chase non hanno risposto. “Se le persone di colore sono colpite in modo sproporzionato da questo problema, allora è necessario esaminarlo”.

Il signor Dubrowski ha detto che il movimento complessivo del denaro non sembra corretto. "Dobbiamo conoscere i nostri clienti e monitorare le transazioni che passano attraverso la nostra banca", compresi i casi in cui la banca vede un modello di attività che potrebbe essere associato a una truffa, ha affermato.

"Non chiudiamo i conti in base alla razza, all'etnia o all'origine nazionale, e non lo abbiamo fatto in questo caso", ha aggiunto.

Per curiosità, la signora Bynoe ha chiamato un rappresentante della carta di credito Chase in aprile per vedere per quanto tempo la società l'aveva bloccata. Il rappresentante ha detto che era per la vita. Il signor Dubrowski ha detto che non ci sono divieti a vita e che la banca prende le decisioni caso per caso.

La signora Bynoe e suo marito pensavano che le azioni di Chase avrebbero creato ripercussioni a lungo termine nel sistema finanziario o addirittura nel governo. Dopotutto, Chase non ha detto che non ci sarebbero stati ulteriori problemi. Ma Citi e Bank of America erano felici di continuare a fare affari con loro.

Questo è stato un sollievo. Era anche piuttosto strano. "C'è una banca che ti dice che sei essenzialmente un truffatore", ha detto la signora Bynoe. “Ma tutto il resto del mondo va bene. Non capisco."

Il post Perché le banche stanno improvvisamente chiudendo i conti dei clienti è apparso per la prima volta sul New York Times .